big大時商業誌 第57期/投資致富鐵則

重新定義退休
規劃被動收入
很久以前，有種信念曾廣為流傳：如果你賣力工作 40年，就能在 60 歲退休，並把剩餘的年歲花在旅遊、打高爾夫、徜徉在泳池畔和奢華度日上。不過，愈來愈多人所領悟到的事實是─這是個大到不行的謊言。
理財專家瑞秋．李察斯寫了一本書《讓可愛的錢自動滾進來：27歲財務自由的理財7步驟》，提醒大家退休最有可能成為大筆開銷的，其實是你的臨終歲月。你必須為了維持生命而負擔的醫療支出和長期照護，隨著人均壽命的延長而愈來愈重。最慘的是，我們活得愈來愈久，也意味著你在退休後必須養活自己更多年。以前退休後有十年可活，現在則是二三十年之久！這段時間，你全要靠積蓄來過活。
許多人在 60 或 65 歲退休，卻在幾年後回到工作職場，因為什麼都貴。新的「退休數字」正風行全美，這個數字是200 萬美元。專家說，千禧世代現在需要為退休存下 200 萬美元。多數人一輩子不可能存到200 萬美元。假如你離退休還有 30 年，那每年需要存多少才會有200 萬美元？以存款利率 6％計，每年就需要存2 萬美元。這種存款利率在台灣基本上沒有。
瑞秋．李察斯建議大家用全新方式定義退休。大部分的人都認為退休是「累積到足夠的錢可以過活，直到過世之前的時刻」。這點的另一種說法則是，這就是我們可以停止工作的時刻，因為我們有足夠的錢來維繫生活。用不同的方式來思考退休，也就是「要有足夠的被動收入」。被動收入一如字面，就是被動賺得的收入。不像一般工作所賺得的主動收入，你不必以「工作」或「鐘點時數」去賺得。 被動收入來自諸如股票的股息、出租物業的收入、賣出書籍和音樂的版稅等等。這些收入流會自我維繫，造就我們財富自主，提早享受推修生活。
要有好的被動收入，必須事先下工夫來設立收入流。以投資股票為例，應遵守四條黃金守則：在市場逢高賣出，在市場逢低買入。只做長期投資，不要對投資盯盤。投資股市不必變得太複雜。大部分的人害怕股市是因為不了解，但假如真的了解，又會陷入決策癱瘓，因為要挑選的股票和債券有成千上百萬檔。遵循以上的守則，有助於消除對投資的恐懼和焦慮，長期來看股市多是獲利的。
此外，作者和未婚夫擁有兩筆出租物業。一筆獲利約為每月500 美元，另一筆獲利約為每月 600 美元。這些物業會有一些維護和保養的小差事，但在其他方面，都不必再出力了，租金收入每個月都會按時入帳。假如你不用工作，每個月就能賺 1,100 美元，你的生活會有什麼變化？另外像是寫書，書一創造出來，如果能夠長銷，它就能永永遠遠為你賺得收入。作者說假如你每個月所賺的被動收入是 5,000 美元，你的生活會有什麼變化？這能代替你在全職工作上的收入嗎？假如可以，你就能退休了，恭喜！
總之，把退休定義為「可以由被動收入來應付支出的時刻」。你不必等 40 年，直到累積足夠的錢才停止工作。你現在就能專注於產出被動收入流，以便能在 5 或 10 年後退休！也許你離退休還很遠，但為退休而儲蓄卻是當務之急。